Features MFIs

Það er erfitt að ofmeta mikilvægi lánsfé í hagkerfinu. Lán gera fyrirtækjum kleift að fljótt innleiða eigin framleiðslu þeirra (með því að auglýsing lán), til að hækka viðbótarfé fyrir nútímavæðingu fastafjármuna, o.fl. Á hinn bóginn, lánið gerir neytendur að kaupa dýrari varanlegar vörur, "pjatla holur" í erfiðum fjárhagslegum aðstæðum og svo framvegis. Í stuttu máli, trúnaður er óaðskiljanlegur hluti af markaðshagkerfi.

Á undanförnum árum, mikið notað svokallaða microfinance stofnanir. Mjög oft við getum séð merki á götum stofnana sem taka þátt í framkvæmd á stuttum tíma lítil lán. Í því skyni að skilgreina hlutverk og mikilvægi MFIs í hagkerfinu er nauðsynlegt að skoða helstu eiginleika starfi þeirra, lagaleg reglugerð, auk verðlagningu og lánskjör.

Í samræmi við ákvæði Federal Law 2. júlí 2010 N 151-FZ "On Microfinance og microfinance stofnanir" undir Microfinance stofnunarinnar er skilgreint sem "lögaðili skráður í formi sjóð, sjálfstæð hjálp stofnanir (nema fyrir fjárhagsáætlun stofnana) non-auglýsing höfum, efnahagsleg fyrirtæki eða sameignarfélag framkvæmd microfinance starfsemi og færð í ríki skrá yfir microfinance stofnanir með þeim hætti sem lög. "

Til að skilja skilgreiningu á Microfinance skipulag ætti að skilgreina hugtakið Microfinance starfsemi. Sootvetstsvuyuschego lögum og venjur Microfinance stofnana geta draga ályktanir:

• microfinance starfsemi - starfsemi sem ætlað er að veita borgurum, einstaka athafnamenn og lán samtök undir viðeigandi samninga;
• Lán til microfinance stofnanir ættu ekki að fara yfir 1 milljón rúblur;
• tíma lán, yfirleitt minna en eitt ár (52 vikur).

Sérstaða Dreifing microfinance stofnanir berast eftir samþykkt laga "On Microfinance og microfinance stofnanir", sem gefur skilgreiningu á Microfinance starfsemi, staðfestir pöntunina starfsemi þeirra og helstu einkenni stjórn á starfsemi þeirra. Til dæmis, lögum er kveðið á verulegum takmörkunum á starfsemi microfinance stofnanir, skilgreinir réttindi sín og skyldur.

Það er ljóst að microfinance (lán að fjárhæð ekki meira en ein milljón) er grundvöllur Microfinance stofnana. Það er vegna þess að gefa út lán til MFI fær megnið af hagnaði sínum.

Hins vegar lögum takmarkar verulega nokkrar aðgerðir sem tengjast veitingu lána. Til dæmis, það eru alvarleg takmarkanir á myndun félagsins fjármagns. Lögin skýrt banna laða fé einstaklinga sem eru ekki Stofnendur félagsins (að undanskildum einstaklingum sem veita leið til stofnunarinnar á grundvelli lánasamnings að fjárhæð 1,5 milljónir rúblur, eða fleiri en einum lánasamningi við einum lánveitanda [1]). Það er í raun microfinance stofnanir, ólíkt banka, er ekki leyft að innistæður.

Annað ekki síður alvarlegt takmörkun er bann á starfi á verðbréfamarkaði. Þannig microfinance stofnanir geta ekki notað láni og eigið fé fyrir faglega fjárfestingu í hlutabréfum, skuldabréfum o.fl.

Með öðrum orðum, MFI virkni er framkvæmd af einingum í ramma fé sem fyrir stofnendum og fjármagni lánveitendur. Auðvitað, microfinance stofnanir geta ekki myndað svo alvarlegt magn af lánsfé sem banka.

Meginreglan um rekstur Microfinance stofnana er sem hér segir: MFIs bjóða upp á lítið magn í stuttan tíma á mjög háum vöxtum.

Að mínu mati, microfinance - nútíma form lögleitt Okur. Svo tímalána getur verið á milli 9-10% á mánuði í allt að 4% á viku (100-200% á ári). Til samanburðar, í Savings Bank lán að fjárhæð 50.000 rúblur. fyrir a tímabil af einn ár án viðhalds mun kosta um 16,5% á ári. Í "Uralsib" banka kredit fyrir svipaðar aðstæður hækki um það bil 23% [2]

Það virðist sem engin skynsemi efnahagsleg umboðsmaður ekki samþykkja slíka ruinous skilyrði lána. Hins vegar, í því skyni að fá banka lán er nauðsynlegt að gefa pakka af skjölum og gangast alvarleg próf. Til dæmis, sumir bankar í viðbót við vegabréf verður að leggja rekstrarreikning og önnur skjöl. Viðeigandi þjónusta banka gaumgæfa áreiðanleika skjala, kredit sögu skuldara, meta kredit sjálfgefið áhættu. Og ekki allir sem vill fá lán ávísunin fer (einhver ófullnægjandi stærð af opinberum launum, einhver ekki leggja fram nauðsynleg skjöl, sum vandamál með sögu inneign, o.fl.). Sá sem stenst ekki próf bankanum, er að leita að fyrirtæki sem gefa út lán meira trygg skilyrði. Þessi viðskiptavinur vísar venjulega til microfinance leikni.

Microfinance stofnanir gera ekki alvarlegar kröfur um lántakendur. Til dæmis, margir stofnanir fyrir útgáfu lánsins þurfa aðeins vegabréf og taka ákvörðun um að veita lán innan nokkurra klukkustunda. Að auki eru fyrirtæki að fá ör-lán sem ekki einu sinni að fara á skrifstofuna - umsóknir um lán, og ákvarðanir um framsal eru teknar rétt heima.

Eins og við getum séð, MFIs starfa í flokki með mjög mikilli hættu á vanskilum. Til þess að bæta upp fyrir áhættu og tryggja arðsemi, microfinance stofnanir setja heil vexti. The rökfræði hér er einföld: ef tveir viðskiptavinir (þrír, fjórir, o.fl., allt eftir aðstæðum og microloans markaði) að minnsta kosti einn greiða að fullu skuldir með vöxtum, umboð, dráttarvextir og viðurlög, sem fyrirtækið mun veita tekjur til eigenda sinna . Hins vegar vextir á microloans kynnir sannarlega hrikalegt.

Ennfremur, the net er að finna mikið af neikvætt álit á MFI starfa í landinu. Einkum viðskiptavinir kvarta dónaskap og boorishness stjórnendur hálfsiðuðu aðferðir við innheimtu skulda frá lántakendum, sem og notkun á ýmsum ógagnsæjum kerfum áhugaverða endurgreiðslu skulda og svo framvegis.

Það er ljóst að mikrofinansiroanie sem slík (lítil lán til skamms tíma á háum vöxtum), það er í landi okkar er ekki fyrsta daginn. Hins vegar munu aðeins með samþykkt lögmálið "um Microfinance og microfinance stofnanir" microfinance stofnanir fóru að koma úr skugganum til að fara að lögum aðgerð. Engu að síður, margir af þeim aðferðum sem vinna (þar með talið glæpsamlegt) hélst í vopnabúr af Microfinance stofnana. En það er líklegt að vandamál af vexti og þróun MFIs sem lögmæt fjármálastofnun í rússneska hagkerfinu.

Sem auglýsing verkefni, sem microfinance virkni er útbreidd. Hæsta vextir gera microfinance mjög arðbær viðskipti, þrátt fyrir alla áhættuna í tengslum við það. Annars myndum við ekki hafa séð slíka grósku í fjölda Microfinance stofnana, sem hægt er að fram með berum augum.

Tilvísanir:

1. Federal Law 2. júlí, 2010 N 151-FZ "On Microfinance og microfinance stofnanir.