Greining á lánasafninu. Útlánasafn - er ...

Meðal mikilvægustu vísbendingar um árangur af viðskiptabanka - lánasafnsins. Það getur verið mjög flókið og þarf jafnvægi nálgun á túlkun vísa sem eru í henni. En þrátt fyrir þetta, að rannsaka lánasafn sitt, hafa bankar reglulega. The árangursríkur lausn á þessu vandamáli - stór þáttur á skilvirkni fjármálastofnun. Hvað er uppbygging lánasafnsins? Hvernig get ég greina vísbendingar sem felast í henni?

The sérstakur af lánasafninu

Útlánasafnið - er, ef þú fylgir einn af the vinsæll meðal rússneskra vísindamanna hugmyndir eftirstöðvar skuldar við bankann (eða önnur efni á viðskiptagrundvelli), sem reis vegna annarra stofnana eða einstaklinga lánum. Aðferðir við að ákvarða verðmæti samsvarandi breytu getur verið mjög mismunandi.

Til dæmis, sumir vísindamenn telja að útlánasafnið ætti áhuga correlative með fullt endurgreiðslu báta, á meðan aðrir vilja örugglega fela honum einungis höfuðstól skulda og aðra hluti lánsins - reiknað með sérstakri formúlu. Rök - lögð aðili getur endurgreiða skuldir á undan áætlun og ekki þarf að greiða mest áhuga.

Sérhæfni greining lánasafnsins

Greining útlánasafnsins er afar mikilvægt hvað varðar mat á stöðugleika samsvarandi fjármálastofnun. Sú staðreynd að þessi tegund af stofnun fyrirtækja mynda megnið af hagnaði, sem að jafnaði með lánum. Hins vegar er mikilvægt ekki aðeins hversu mikið af lánum til banka, heldur einnig að hvaða marki agi verður reiknuð lántakendur. Svona, einn af helstu forsendum sem ákvarða gæði lánasafnsins á fjárhagslegri skipulag - gjaldþol aðilanna sem hún veitir lán. Það er hægt að ákvarða á grundvelli ýmsum vísbendingum.

Þegar það kemur að því að lögaðila, kann að vera:

- fjárhagslega veltu;

- núverandi stigi inneign álag á fyrirtækið;

- sértæki helstu samninga, og öðrum þáttum til að tryggja stöðugleika tekjur;

- kredit sögu.

Varðandi stöðu einstaklinga lántakenda, getu þeirra til að greiða má byggja á:

- á laun;

- stöðugleika vinnuveitanda félagsins;

- núverandi stigi hlaða skulda;

- innihald sögu inneign.

Sem heimildir fyrir síðari greiningu má nota sem eina og sömu skjöl og þeir sem endurspegla samskipti við tilteknum lántakendur bankans. Umfram allt, þetta samkomulag lánsumsókn (sem venjulega innihalda nákvæmar upplýsingar um viðskiptavini).

Útlánasafn - er vísbending um lán á réttum tíma, upphæð og skilmálar af arðsemi, áætlað á grundvelli skilmála samningsins við lántaka. Útreikningurinn geta einnig tekið á ýmsum efnahagslegum áhættu. Greining á lánasafninu er notuð, í fyrsta lagi að ákveða hámarks mögulegt hagnaði fjármálastofnun sem getur komið fram aftur lántakendur fjármagns, og í öðru lagi - til að benda á mögulega þætti sem gætu truflað fjármagnað aðila á réttum tíma og í fullu, reiknað með Bank.

eigu

Hvernig er hægt að ákvarða með sérstökum vísbendingar sem einkenna Stiki stöðugleika bankanna? Það gæti litið út eins og uppbyggingu lánasafnsins? Oft felur flokkun útlána á eftirfarandi forsendum:

- verkefni um gjaldmiðil eða rúbla;

- aðférð til að veita;

- kynþroska;

- réttarstöðu lántakanda;

- upprunaland á fjármögnuð aðila.

Listinn hér að ofan af forsendum getur vissulega að bæta, og önnur atriði.

Hvað er ekki innifalið í eigu?

Það er athyglisvert að sumar tegundir lána eru ekki að vera með í lánasafninu. Hvenær er þetta hægt? Í aðferðafræði margra bankastofnana það ákveðið að fela í listanum eigna lán sem eru gefin út af opinberum yfirvöldum, ekki fjárhagsáætlun fé. Þetta getur verið vegna þess að útgáfu slíkra lána án verulegs kröfur veði eða vaxta, verulega mismunandi í minni hlið markaðarins. Útlánasafn - er vísir sem endurspeglar dæmigerð starfsemi fjármálafyrirtækis. Lán á ívilnandi verð mega ekki mæta þessari viðmiðun.

Lán sem eru ekki innifalin í lánasafni viðskiptabankanna, einnig er hægt að gefa út til samstarfsaðila aðila, aðrar fjármálastofnanir halda, þegar núverandi stofnun er hluti af byggingu eða víkjandi aðila. Í raun, á margan hátt slík viðskipti tengist lánum formlega. Í raun getur það verið eðlilegt að panta innbyrðis fyrirtæki eru ekki ætlað að hreinsa megnið af hagnaði bankans.

Stigum Portfolio Analysis

Við rannsaka nú nánar hvernig greining er hægt að fara fram á útlánasafni fjármálastofnun. Hér að framan og við fram grundvallarreglur sem liggja viðeigandi rannsókn - nefnilega fylgni upphæð núverandi lána og þáttum sem hafa áhrif á árangur heimkomuna lögð aðila. Nú Verkefni okkar - til að fjalla um helstu áföngum þar sem lánasafn greiningu. Modern vísindamenn greina eftirfarandi mengi þeirra:

- greining á þeim þáttum sem hafa áhrif á framboð og eftirspurn bankaþjónustu;

- ákvörðun á útlánagetu fjármálastofnun;

- rannsókn á uppbyggingu lána ráðstafað til mögulegrar farið að bera kennsl á getu;

- rannsókn á núverandi lánasamninga undirritað af bankanum og lántaka;

- mat á gæðum eignasafns, þróun tillögur til úrbóta hennar.

Leyfðu okkur að rannsaka þessi greining skrefum samsvarandi vísir árangur banka upplýsingar.

Þættir um eftirspurn og framboð á þjónustu lánsfé

Þeir þættir sem um ræðir er hægt að flokka á ýmsum forsendum. Sem reglu, úthlutað innri og ytri. Fyrrverandi er samþykkt til:

- Lausafjárstaða og bankans boði fjármagn, sem geta verið varið á að veita lán;

- Framboð á fjármagni til að ná mögulega skortur á lausafé vegna lélegrar greiðslu aga viðskiptavini;

- sérstakur af the hluti af atvinnustarfsemi bankans, einkenni miða viðskiptavinar áhorfendur.

Meðal ytri þáttum:

- efnahagsleg ferli eiga sér stað í landinu, svæði eða tilteknum umdæmi;

- að samkeppni á banka lánamarkaði;

- stefna Seðlabankans - til dæmis, hvað varðar myndun gildum helstu hraða;

- löggjöf reglur um lánsfé samböndum.

Bank, annast greiningu á völdum þáttum geta þannig þekkja þeir sem eru mest í skilmálar af gæði eignasafns, og þá nota þau gögn til að bæta eiginleika samsvarandi tala.

Ákvörðun útlánagetu

Í næsta áfanga greiningar eignasafns - ákvarða útlánagetu fjármálastofnun. Fundur þessa áskorun felst fyrst og fremst rannsókn á heimildum, vegna þess sem bankinn getur fengið tekjur í þætti starfsemi útlána. Credit möguleika í þessu tilfelli er hægt að leggja í tveimur útgáfum: og sú sem endurspeglar tilvist skammtíma úrræði bankans, og sá sem hefur að gera með "langur" samninga við fjármálastofnun viðskiptavini. Hvað eru sérkenni hvers þeirra?

Hugtakið hugsanlega myndast á grundvelli peningum sem bankarnir safna innlánum, viðskiptareikninga, laun reikninga og önnur úrræði, vegna þess sem þú getur fljótt að auka seljanleika. Sem reglu - innan árs. Langtíma möguleiki, aftur á móti, felur í sér að bankinn uppspretta stofnun, sem einnig er hægt að nota sem tæki til að auka lausafé, en ekki strax, en með líðandi tíma, yfirleitt ekki fyrr en eitt ár frá þeim degi sem samningurinn samsvarandi samninga við viðskiptavini . Útlán eignastýringu er beint háð talin byggja tegund sem einkenna fjármálastofnun. Breytu sem um ræðir - meðal mikilvægustu hvað varðar greiningu á stöðugleika bankans sem auglýsing uppbyggingu.

Samkvæmt sumum vísindamönnum, sem hluti af útlánagetu stofnunarinnar getur þjónað aðgang að erlendu lánsfé. Fyrst af öllu er það, að sjálfsögðu, að lán frá Seðlabankanum. En þeir geta einnig virkan bætt með lánum frá erlendum mörkuðum. Önnur spurning er hvort tiltekin bankinn hefur aðgang að þeim. Það er hægt að takmarka eins og efnahagslegra viðmiða - til dæmis vegna þess að núverandi vísar stofnun mati kröfuhafa, uppfyllir ekki viðmiðanir fyrir greiðslugetu og pólitískt - ef bankinn bundnar vegna þess sem hann getur ekki átt við erlenda aðila.

Greining lána sé í samræmi við hugsanlega

Í næsta áfanga rannsókna á útlánasafni fjármálastofnun - greining samræmismat út lán uppgötva umfang möguleika, sem við höfum sagt hér að ofan. Hvers konar vandamál geta verið í þessu tilfelli banka?

Fyrst af öllu, mat á útlánasafni í þætti er varða brýnt undirritað fjármálastofnun og lántaka, og skilvirkni aðgang að auðlindum sem mynda möguleika fram hér að ofan. Það ætti ekki að vera ástand þar sem bankinn gefur út fjölda "langur" lán, en það hefur ekki "stutt" auðlinda til að viðhalda lausafjárstöðu. Jafnvel ef lántaki greiðir samkvæmt áætlun reglulega - tekjur mega ekki vera nóg til að leysa núverandi vandamál stofnunarinnar.

Í sumum tilvikum, bankar, ákveða langtíma hugsanlega halla og hafa ekki fjármagn til að auka það, neyðist til að breyta til skamms tíma auðlindum sínum. Og það getur líka haft slæm áhrif á skilmála lausafjárstöðu stofnunarinnar.

Framkvæmd greiningar lán til að uppfylla möguleika rennur vel í starfi mynda næsta áfanga útlánasafni rannsókna - rannsókn á láni samninga milli bankans og viðskiptavinarins. Við skulum líta á það nánar.

Rannsóknin samningar

Að sjálfsögðu er ólíklegt að sérfræðingar bankans mun fjalla um innihald einnar blaðsíðu hvers samnings við lántaka. Það er tæknilega mjög erfitt og algerlega óviðeigandi í skilmálar af launakostnað. Sem reglu, fara fram tölfræðilega greiningu sem er í sáttmálunum. Sú staðreynd að gögnum samsvarandi gerð innihalda mjög lítill munur. Flestir oft þeir eru minni:

- að fjárhæð lánsins,

- að munurinn á vöxtum sig;

- því hversu brýnt endurgreiðslu ;

- að tryggja að lán tegund.

Áætlunin umfjöllunar gildir auðvitað ef það kemur að því að greina samninga við sama flokki lántakenda - td borgara formlega starfandi á heimili hans.

Það kemur í ljós að það er ekki nauðsynlegt að rannsaka hvert skjal: það er nóg að flokka heimildir í hópum, felur í sér samnýtingu á hvaða sameiginlega eiginleika. Til dæmis getur það verið samningar sem fela í sér vexti af 20% á ári og að ofan, eða þeir sem fela endurgreiðslu lánsins innan árs. Þannig að bankinn, skoða útlánaáhætta eigu kann einfaldlega safnast viðkomandi upplýsingar í samningum, og þetta mun vera rannsókn þeirra.

Samkvæmt niðurstöðum samsvarandi stigi greiningar fjármálastofnana má tölfræði, eftir sem það verður að vera hægt að ákvarða hvort þróun stefnu er sjálfbær bankastarfsemi stofnun:

- í skilmálar af lánum;

- í þætti tilvísun skilyrði fyrir lánssamningum svarar möguleika;

- frá sjónarhóli stærðar tekjum vegna vegna atvinnustarfsemi.

Niðurstaðan af þeim niðurstöðum sem mótuð, meta gæði eignasafns, auk tillagna að bæta það - í næsta áfanga vinnu vísindamanna.

Áætlanirnar og tillögur

Helstu verkefni í þessu tilviki - að túlka niðurstöður starfsemi sérfræðingar. Niðurstöður vinnu skal beint til að tryggja að þeir gætu notað sem hagnýt tæki til að bæta þróun stefnu bankans. Þeir verða að verða þáttur í hagræðingu starfsemi mynda lánasafnsins stjórnun fjármálastofnun.

Rétt greining samsvarandi breytu stöðugleika banka og túlkun hennar - mikilvægasta skilyrði fyrir stofnun samkeppnishæfni á markaði. Inneign eigu Sparisjóðsins eða annars risastór á rússneska bankakerfinu, er líklegt til að vera tilvísun. En með jafnvægi nálgun við skilgreiningu á þróun stefnu hvers fjármálastofnun getur vel verið verulega leikmaður í slíkri mjög samkeppnismarkaði. Útlánasafn - er ekki sett af tölum til að tilkynna. Það er algjör tæki til að bæta bankastarfsemi líkan.

Mat á fjármálastofnunum lánasafnsins hægt að fara út ekki aðeins af innri uppbyggingu þess, en einnig erlendum leikmenn - td fjárfestum. Að sjálfsögðu háð því að framboð á aðgangi að viðeigandi vísum. Í þessum hluta samkeppnishæfi bankanna með hollt lánasafn, verður gefið upp í getu til að taka á móti stórum fjárfestingum. Eða - sem valkost - að hafa val í að fá aðgang að erlend skuldasöfnun. Í þessu tilviki, hugsanlega samstarfsaðila fjármálastofnun í þessum hluta er einnig hægt að höfundar tillagna sem miða að því að bæta þróun stefnu bankans, þróað á grundvelli niðurstaðna rannsókna á útlánasafni.